CDB ou poupança: qual rende mais
Veja o CDB já sem o imposto ao lado da poupança e descubra a partir de quanto ele passa na frente.
- Grátis, sem cadastro
- Imposto já descontado
- Taxas do Banco Central, com data
Qual rende mais em 1 ano
Em 1 ano, LCI/LCA 90% do CDI termina na frente com R$ 11.229,00 líquidos, R$ 612,00 a mais que a poupança.
- 1º
LCI/LCA 90% do CDI
R$ 11.229,00
rendimento líquido: +R$ 1.229,00
12,29% ao ano · não paga IR
- 2º
CDB 110% do CDI
R$ 11.201,60
rendimento líquido: +R$ 1.201,60
15,02% ao ano · IR de 20%
- 3º
Tesouro Selic
R$ 11.097,25
rendimento líquido: +R$ 1.097,25
13,75% ao ano · IR de 20%
- 4º
CDB 100% do CDI
R$ 11.092,00
rendimento líquido: +R$ 1.092,00
13,65% ao ano · IR de 20%
- 5º
Poupança
R$ 10.617,00
rendimento líquido: +R$ 617,00
6,17% ao ano · não paga IR
- o que você aplicou (fora de escala)
- rendimento que fica com você
- imposto e custódia
- onde a poupança chega
Valor final já descontado de IR e custódia, calculado com a Selic de 13,75% a.a., vigente desde 17/09/2026 e CDI estimado a partir dela. O depósito por mês entra a partir do segundo mês.
Ajuste para as taxas do seu banco
O ranking acima usa percentuais comuns no mercado. Troque pelos da sua proposta e ele se reordena na hora.
Premissas: quanto cada aplicação paga
O ranking depende destes percentuais. Troque pelos que o seu banco ou corretora oferece.
Ágio ou deságio do título sobre a Selic.
Taxas de referência e outros títulos
Deixe em branco para usar a taxa do Banco Central. O que você digitar aparece como “informada por você”.
Usado no ganho real e no Tesouro IPCA+.
Soma-se ao rendimento da poupança.
Informe também o IPCA esperado.
Taxa do título no dia da compra.
Imposto de renda pelo prazo
Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor o imposto. Toque em uma faixa para usar o prazo dela.
Em 1 ano o IR é de 20% do rendimento, não do total. Com mais 1 mês cai para 17,5%.
Taxas usadas na conta
- Selic
- 13,75% ao anovigente desde 17/09/2026 · conferida no Banco Central em 03/10/2026
- CDI
- 13,65% ao anoestimativa: Selic − 0,10 p.p. (série do CDI indisponível agora)
- IPCA 12 meses
- —indisponível agora · informe para ver o ganho real
- TR
- —indisponível agora · poupança calculada sem TR
Fonte: Banco Central do Brasil · atualizado em
A conta de cada aplicação
Total investido: R$ 10.000,00. Um CDB precisa pagar 112,5% do CDI para empatar com a LCI/LCA de 90% neste prazo.
| Aplicação | Taxa bruta | Bruto | IR | Custódia B3 | Líquido |
|---|---|---|---|---|---|
| LCI/LCA 90% do CDI90% do CDI, isenta de IR | 12,29% a.a. | R$ 11.229,00 | isento | — | R$ 11.229,00 |
| CDB 110% do CDI110% do CDI | 15,02% a.a. | R$ 11.502,00 | R$ 300,4020% do rendimento | — | R$ 11.201,60 |
| Tesouro SelicSelic | 13,75% a.a. | R$ 11.375,00 | R$ 275,0020% do rendimento | R$ 2,75 | R$ 11.097,25 |
| CDB 100% do CDI100% do CDI | 13,65% a.a. | R$ 11.365,00 | R$ 273,0020% do rendimento | — | R$ 11.092,00 |
| Poupança0,5% a.m. + TR | 6,17% a.a. | R$ 10.617,00 | isento | — | R$ 10.617,00 |
A partir de quanto o CDB ganha da poupança
A poupança não paga imposto; o CDB paga. Para comparar os dois é preciso tirar o IR do CDB e ver o que sobra. A tabela mostra o percentual do CDI em que o CDB rende exatamente o mesmo que a poupança, em cada prazo. Um CDB acima desse percentual ganha; abaixo, perde.
| Prazo | IR do CDB | CDB empata a partir de |
|---|---|---|
| 6 meses | 22,5% | 58,6% do CDI |
| 1 ano | 20% | 56,5% do CDI |
| 2 anos | 17,5% | 54,5% do CDI |
| 3 anos | 15% | 52,7% do CDI |
Poupança a 6,17% a.a. (sem TR, indisponível agora). Calculado com a Selic de 13,75% a.a., vigente desde 17/09/2026, e CDI de 13,65% a.a. (estimativa). Os valores mudam quando a taxa muda.
O percentual de empate cai nos prazos longos porque o imposto do CDB cai de 22,5% para 15%. Um CDB que perde da poupança em seis meses pode ganhar dela em três anos sem mudar de taxa.
Como a poupança rende
A regra da poupança é a mesma em todos os bancos e depende de um gatilho:
- Selic acima de 8,5% ao ano: 0,5% ao mês mais a TR. Em um ano, 6,17% mais a TR.
- Selic em 8,5% ao ano ou menos: 70% da Selic mais a TR.
Isso cria um teto. Quando os juros sobem acima de 8,5%, o CDB acompanha a subida e a poupança fica parada em 0,5% ao mês. É por isso que a distância entre os dois aumenta nos períodos de juros altos.
O rendimento da poupança só é creditado no aniversário de cada depósito, uma vez por mês. Quem saca no dia 28 de um depósito feito no dia 30 perde o mês inteiro. O CDB com liquidez diária rende por dia útil.
Fonte: Lei 12.703/2012 · atualizado em
R$ 5.000 na poupança e no CDB, por prazo
Rendimento líquido de R$ 5.000 aplicados de uma vez. O CDB já está sem o imposto.
| Prazo | Poupança | CDB 100% | CDB 110% |
|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 151,94 | R$ 256,01 | R$ 280,84 |
| 1 ano | R$ 308,50 | R$ 546,00 | R$ 600,80 |
| 2 anos | R$ 636,03 | R$ 1.202,98 | R$ 1.332,21 |
| 3 anos | R$ 983,78 | R$ 1.988,75 | R$ 2.217,09 |
| 5 anos | R$ 1.744,96 | R$ 3.808,16 | R$ 4.305,70 |
Calculado com a Selic de 13,75% a.a., vigente desde 17/09/2026, e CDI de 13,65% a.a. (estimativa). Os valores mudam quando a taxa muda.
O que pesa além do rendimento
- Garantia: os dois contam com o FGC, até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. Veja o que o FGC cobre.
- Liquidez: a poupança pode ser sacada a qualquer momento. No CDB, depende do título: há os de liquidez diária e os que só pagam no vencimento, e estes costumam oferecer percentual maior do CDI.
- Emissor: CDB de 110% ou 120% do CDI costuma vir de bancos menores. A taxa maior paga pelo risco maior, e a garantia do FGC tem limite.
- Alternativa isenta: LCI e LCA também não pagam imposto e rendem perto do CDI. Compare em LCI/LCA ou CDB.
Perguntas frequentes
As dúvidas mais comuns, respondidas sem enrolação.
CDB de 100% do CDI rende mais que a poupança?
Depende da Selic. Com juros de dois dígitos, sim: a poupança fica limitada a 0,5% ao mês mais TR, enquanto o CDB acompanha o CDI, e a diferença sobra mesmo depois do imposto. Com a Selic perto de 8,5% ao ano a vantagem encolhe, e em prazos curtos a poupança pode empatar. O ranking desta página faz a conta com a taxa atual.
A partir de quantos por cento do CDI o CDB ganha da poupança?
Depende da Selic e do prazo. A página calcula esse percentual de empate com a taxa atual: abaixo dele a poupança rende mais, acima dele o CDB rende mais. Com juros altos o empate fica bem abaixo de 100% do CDI.
Quando a poupança rende 70% da Selic?
Quando a meta da Selic está em 8,5% ao ano ou menos. Nesse caso o rendimento é de 70% da Selic mais a TR. Acima de 8,5%, vale a regra de 0,5% ao mês mais TR. A regra está na Lei 12.703/2012.
O CDB tem a mesma garantia da poupança?
Os dois são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos, até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado. O limite soma tudo o que você tem na mesma instituição, incluindo conta, poupança, CDB, LCI e LCA.
A poupança perde rendimento se eu sacar antes do aniversário?
Sim. O rendimento da poupança só é creditado na data de aniversário de cada depósito, uma vez por mês. O saque feito antes dessa data perde o rendimento do período. O CDB com liquidez diária rende por dia útil.
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